לפני שאתם לוקחים אשראי מהבנק, או מכל גוף אחר, אתם צריכים להיות מודעים לכל התנאים. חשוב לדעת מראש כמה תשלמו בכל חודש, כמה זמן תצטרכו להחזיר את ההלוואה וכמה היא תעלה לכם בסך הכול.
לשם כך, הלוואות מוצגות על ידי לוחות סילוקין. יש שני סוגים עיקריים של לוחות כאלה, שחשוב מאוד להכיר.
מזה לוח סילוקין?
כל תשלום חודשי להחזר הלוואה, מורכב משני גורמים:
- קרן – הסכום שקיבלתם.
- ריבית – המחיר של ההלוואה, אותו קובע הבנק בהתאם למספר משתנים.
כדי שתוכלו לוודא מראש ההלוואה מתאימה לכם, אתם צריכים לדעת בדיוק כמה תחזירו על חשבון הקרן, כמה על חשבון הריבית ומתי. בדיוק לזה נועד לוח הסילוקין, שהוא למעשה טבלה ובה כל התשלומים.
שני הסוגים הם לוח סילוקין שפיצר ולוח סילוקין קרן שווה, ועליכם להיות מודעים ליתרונות והחסרונות של כל אחד מהם.
מזה לוח שפיצר?
החזר שמבוסס על שפיצר, כרוך בהחזרים שווים וקבועים לאורך כל התקופה. המלווה משקלל את הקרן והריבית יחד, ומחלק את הסכום הכולל במספר החודשים. בהתחלה, תשלמו יותר ריבית ופחות קרן, ובהמשך זה יתהפך – אך בכל מקרה התשלום יהיה בסכום קבוע.
מזה לוח קרן שווה?
לעומת זאת, בלוח זה הסכום החודשי על חשבון הקרן נשאר קבוע, אבל הסכום על חשבון הריבית משתנה בכל חודש (כלפי מטה). כלומר, בשל העובדה שבכל חודש נותרת פחות קרן להחזר, הריבית יורדת ועם הזמן משלמים פחות בכל פעם.
החסרונות של לוח שפיצר
ריבית יותר גבוהה – עם סילוקין מסוג שפיצר, ההלוואה יקרה יותר. זה קורה כי בכל חודש אתם משלמים ריבית על החלק בקרן שעדיין לא נפרע. מכיוון שבתחילת הדרך כמעט ולא משלמים על חשבון הקרן, לאורך התקופה מצטברת יותר ריבית. בניגוד לזה, בקרן שווה אתם “נפטרים” יותר במהירות מהקרן, ואז משלמים פחות ריבית.
לא משתלם לבצע פירעון מוקדם – זהו עוד אפקט של קצב סילוק הקרן הנמוך. אם תירצו לפרוע את ההלוואה מוקדם מהצפוי, תפסידו לא מעט כסף, כי תצטרכו לשלם את כל הקרן שנותרה, וזה כאמור יהיה לא מעט. כמו כן, בשלב זה כבר שילמתם חלק גדול מהריבית, וזה כמובן כסף שלא תקבלו בחזרה.
שימו לב: שני החסרונות הללו בולטים יותר, ככל שתקופה ההלווה שלכם ארוכה יותר.
היתרון של לוח שפיצר
יש גם יתרון משמעותי: ודאות. מהרגע הראשון, אתם יודעים שבכל חודש תצטרכו להחזיר את אותו הסכום בדיוק, וזה מקל עליכם להתכונן בהתאם ולשמור על יציבות בהוצאות.
בסופו של דבר, גם אם תעדיפו להחזיר הלוואות בקרן שווה ולא בשפיצר, כדאי שתדעו שהבנק כנראה יחליט אחרת. סילוקין מסוג שפיצר משתלם למלווים, ולכן רק לעיתים רחוקות הם מסכימים להחליף את השיטה.
“אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.”